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Pago de referidos por estado: qué permite la ley de seguros
Si un realtor, un contador, una oficina de taxes o una iglesia te presenta a una familia, ¿le puedes pagar algo? Depende del estado y de la profesión de esa persona. Aquí tienes la regla de 15 estados y de cada profesión, con el enlace a la ley.
Regla de la casa NBG · todos los estados
Nunca se paga por una venta a quien no tiene licencia, en ningún estado. Donde la ley lo permite, un pago fijo por referido que no dependa de la venta, y quien refiere solo pasa nombre y contacto: no habla de pólizas, precios ni compañías. En California, Georgia y Massachusetts no se paga ningún referido sin revisión de un abogado.
Iglesias y organizaciones sin fines de lucro: nada por venta. Solo un patrocinio fijo de un evento, con reconocimiento del nombre (IRS §513(i)). Pagarle a una iglesia por cada referido le puede crear impuesto sobre ingresos no relacionados (UBIT).
Orientación general, no asesoría legal. Las leyes cambian: antes de pagar cualquier referido, consulta a compliance de NBG. Los contratos de la compañía de seguros y del IMO pueden ser más estrictos que la ley. Nunca se le paga al propio cliente por comprar (reglas anti-reembolso).
La regla de 15 estados
“Sí, con condiciones” quiere decir que la ley permite un pago a quien no tiene licencia si cumple las condiciones de la columna. Aun así, aplica la regla de la casa: pago fijo, nunca por venta.
Desliza la tabla hacia los lados para ver todas las columnas →
| Estado | ¿Se permite? | Condición clave | Tope | Ley citada |
|---|---|---|---|---|
| California (CA) | No está claro: no pagar sin abogado | No se encontró una ley que lo autorice. Se necesita licencia para solicitar o negociar, y un pago atado a la venta se presume solicitación. | No aplica | Cal. Ins. Code §1631 |
| Texas (TX) | Sí, con condiciones | El pago no puede depender de que el cliente compre. Quien refiere no habla de los términos de la póliza; si lo hace, actúa como agente. | Sin tope en dólares (el límite de $25 es para cortesías al consumidor, no para quien refiere) | Tex. Ins. Code §4005.053Tex. Ins. Code §4001.051 |
| Florida (FL) | Sí, con condiciones | El pago no puede depender “en forma alguna” de que el referido compre. Quien refiere no vende, solicita ni negocia. | Sin tope en dólares | Fla. Stat. §626.112(8) |
| New York (NY) | Sí, con condiciones | El pago no puede basarse en la compra; puede depender de que el agente tenga la oportunidad de cotizar. Si depende de la venta, quien refiere necesita licencia. | Sin tope en dólares | N.Y. Ins. Law §2116DFS OGC 09-04-11DFS OGC 05-07-29 |
| New Jersey (NJ) | Sí, con condiciones | Se puede pagar a quien no vende, solicita ni negocia, sin violar las reglas anti-reembolso. La ley es flexible, pero la regla NBG es un pago fijo que no dependa de la venta. | Sin tope en dólares | N.J.S.A. 17:22A-41N.J.A.C. 11:17B-2.1 |
| Illinois (IL) | Sí, con condiciones | Quien refiere no habla de productos ni de precios y no recomienda compañías; se respetan las reglas anti-reembolso (Sección 151). Lo más seguro: monto fijo. | Sin tope en dólares | 215 ILCS 5/500-80 |
| Arizona (AZ) | Sí, con condiciones | Se puede pagar a quien no vende, solicita ni negocia, sin violar las reglas anti-reembolso (§20-451). Por prudencia, pago fijo. | Sin tope en dólares | A.R.S. §20-298 |
| Nevada (NV) | Sí, con condiciones | Quien refiere no aconseja sobre beneficios o términos ni urge a aplicar con una compañía. La División de Seguros recomienda revisar el programa antes de usarlo. | Sin tope en dólares | Nevada DOI, memorando “Referral Fees” (2022)NRS 683A.361 |
| Colorado (CO) | Sí, con condiciones | Se puede pagar a quien no vende, solicita ni negocia, sin violar las reglas anti-reembolso. No hay guía oficial sobre si puede depender de la venta: pago fijo. | Sin tope en dólares | C.R.S. §10-2-702 |
| Georgia (GA) | No está claro: no pagar sin abogado | La ley prohíbe pagar comisión u otra consideración a quien no tiene licencia, y no se encontró una excepción clara para referidos. | No aplica | O.C.G.A. §33-23-4 |
| North Carolina (NC) | Sí, con condiciones | Una referencia que no habla de términos de la póliza no es vender. Cada caso se evalúa, y al propio cliente no se le paga (reglas anti-reembolso). | Sin tope en dólares | NCDOI, Referral Fees FAQsN.C.G.S. §58-33-82 |
| Pennsylvania (PA) | Sí, con condiciones | Solo un pago único, de monto fijo y “nominal” por cada referido, que no dependa de la venta. Quien refiere no habla del contrato. | Pago “nominal” (la ley no fija el monto en dólares) | 40 P.S. §310.72(b)(2) |
| Massachusetts (MA) | No está claro: no pagar sin abogado | La ley solo permite claramente pagar referidos a empleados del propio agente con licencia. Multa de $50 a $500 por violación, además del riesgo para la licencia. | No aplica | M.G.L. c.175 §177 |
| Virginia (VA) | Sí, con condiciones | Pago único, fijo y nominal por referido, que no dependa de la compra, y sin hablar de la póliza. Nunca se comparte comisión con quien no tiene licencia. | Se habla de máximo $25 por referido (dato de fuentes secundarias; verificar) | Va. Code §38.2-1821.1(B)(8)Va. Code §38.2-1812 |
| Washington (WA) | Sí, con condiciones | Regalos (nunca efectivo) o un honorario por solicitud presentada; nunca por póliza vendida. Quien refiere no habla de la póliza ni de si la persona la necesita. | $100 por persona cada 12 meses en regalos; el honorario por solicitud no tiene tope legal | RCW 48.30.133WAC 284-17-825 |
Investigación: octubre 2026. ¿Tu estado no está en la lista? No pagues hasta que lo revise compliance de NBG.
La regla según la profesión de quien refiere
Además de la ley de seguros del estado, cada profesión tiene sus propias reglas.
Realtor y loan officer · RESPA
RESPA (ley federal de hipotecas) prohíbe dar o aceptar cualquier cosa de valor por referir servicios del cierre de un préstamo hipotecario. El seguro de vida en general no es un servicio del cierre; sí lo es cuando el prestamista lo exige como condición del préstamo. El riesgo aparece si el realtor o el loan officer recibe algo a cambio de referidos dentro de la compra de la casa, o si hay un intercambio de referidos que incluye servicios del cierre. Además, las reglas del broker o del banco suelen prohibir que cobren por su cuenta.
Contador (CPA) · AICPA
Un CPA no puede recibir comisión por recomendar productos a un cliente al que le hace auditoría, revisión, compilación con reporte o examen de proyecciones, durante ese período. En los demás casos puede aceptar un pago por referido, pero debe informarlo por escrito al cliente. La junta de contabilidad de su estado puede ser más estricta.
Oficina de taxes · IRC §7216
El preparador de impuestos no puede usar ni compartir datos de la declaración (ingresos, dependientes) para referir seguros sin el consentimiento previo y por escrito del cliente, en el formato que exige el IRS. Sin ese consentimiento solo puede enviar información educativa general a su lista básica de clientes. Violarlo tiene sanciones civiles y penales.
IRS, IRC §7216 preguntas y respuestas · IRS, Section 7216 Information Center
Notario / immigration services · UPL
UPL (Unauthorized Practice of Law · práctica no autorizada del derecho): el notario no da consejo legal migratorio, no condiciona su servicio migratorio a la compra de un seguro y no dice que el seguro afecte el status migratorio. Ante la ley de seguros es una persona sin licencia: aplica la regla de su estado de la tabla.
Iglesia u organización sin fines de lucro · IRC §513(i)
Nada por venta. Lo seguro es un patrocinio fijo de un evento o taller educativo, con solo el reconocimiento del nombre o logo, que no dependa de referidos ni de ventas. Pagarle a una iglesia por cada referido es un beneficio sustancial: puede crearle a la iglesia impuesto sobre ingresos no relacionados (UBIT), y ante la ley de seguros la iglesia es una persona sin licencia más. Ningún estado revisado tiene una regla especial para iglesias.
IRS, Advertising or qualified sponsorship payments? · Treas. Reg. §1.513-4
Abogado · ABA Model Rule 7.2
Si el abogado recibe un pago del agente por referirle clientes, tiene un conflicto de interés que normalmente exige informar al cliente y obtener su consentimiento, y varios estados lo prohíben. Lo adecuado con abogados es un acuerdo recíproco sin pago y sin exclusividad, informado al cliente. Cada estado adopta su propia versión de la regla.
Cómo se hace en NBG, paso a paso
- Busca tu estado en la tabla y la profesión de quien refiere.
- Si dice “No está claro”, no ofrezcas ningún pago: primero lo revisa un abogado.
- Si se permite, solo un monto fijo por referido, por escrito, que no cambie si hay venta o no.
- Quien refiere solo pasa nombre y contacto, con la autorización escrita del cliente.
- Antes de pagar, consulta a compliance de NBG.
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